Končí vám fixace hypotéky? Připravte si rozpočet dřív než odpověď bance

Dopis s novou sazbou svádí k rychlé odpovědi. Pokud je měsíční splátka snesitelná, stačí nabídku přijmout. Jenže stejná splátka může znamenat jiné náklady a delší splácení. Než se rozhodnete, převeďte nabídku do několika čísel, která odpovídají vašemu úvěru.

Začněte zbývajícím dluhem

Najděte datum konce fixace, předpokládaný zůstatek k tomuto datu a zbývající dobu splácení. Původní výše hypotéky se pro nový výpočet nehodí: část dluhu už jste splatili. Pokud banka posílá více variant fixace, u každé si poznamenejte sazbu i dobu, po kterou platí.

Podívejte se také na domácí rozpočet. Přibylo další splácení? Změnil se příjem? Částka, která při sjednání hypotéky působila bezpečně, může dnes zabírat mnohem větší část měsíčních peněz. Do rozhodování patří současná situace domácnosti.

Porovnávejte stejnou zbývající splatnost

Požádejte o výpočet s nezměněnou dobou splácení. Teprve potom zvažujte její prodloužení. Delší splatnost může ulevit měsíčnímu rozpočtu, ale zároveň mění průběh umořování dluhu. Menší splátka sama o sobě nedokazuje, že jste získali levnější úvěr.

Pro orientaci si připravte dvě varianty: nabídku své banky a alternativní nabídku při stejném zůstatku a splatnosti. Do poznámky vedle splátky napište i délku fixace. Sazba zafixovaná na jinou dobu představuje jiné rozhodnutí o budoucím riziku.

Nezapomeňte na výdaje kolem změny

Refinancování znamená splacení dosavadního úvěru novým úvěrem u jiné banky. Při porovnání se ptejte na případný odhad nemovitosti, administrativní výdaje a náklady spojené se zajištěním úvěru. Ověřte také, jaké služby musíte používat, abyste nabídnutou sazbu skutečně měli.

Jednoduchá orientační kontrola: pokud by rozdíl celkových měsíčních výdajů dělal 500 Kč a jednorázové náklady 6 000 Kč, jejich pokrytí by trvalo 12 měsíců. To je pouze model návratnosti nákladů. Nezachycuje rozdílný zůstatek dluhu ani budoucí sazby a nenahrazuje porovnání celých nabídek.

Dejte si do kalendáře konkrétní krok

Příprava má začít s předstihem, aby zbyl čas na podklady i porovnání. Česká spořitelna ve svém průvodci refinancováním doporučuje začít ideálně šest až dvanáct měsíců před koncem fixace. To není pokyn okamžitě podepsat novou smlouvu. Je to prostor zjistit možnosti.

Datum a orientační dopad nové sazby si můžete projít v nástroji konec fixace hypotéky a hlídač termínu. Výpočet slouží k přípravě rozpočtu; konkrétní nabídku a podmínky potvrzuje banka.

Co když současná banka nabídku vylepší?

Vraťte její novou variantu do stejného porovnání. Přepište sazbu, splátku i povinné služby a přepočítejte rozdíl nákladů. Pokud se rozhodnete zůstat, poznamenejte si přijaté podmínky a nový konec fixace. Při další změně budete mít po ruce skutečná čísla místo vzpomínky na reklamní sazbu.

Zdroj obrázků: unsplash.com